Auto-Kreditrechner

Dieser Rechner verwendet eine Standardformel, um Ihre monatliche Autocredit-Rate zu ermitteln. Er beginnt mit dem Preis des Fahrzeugs, zieht Ihre Anzahlung sowie den Wert der Inzahlungnahme ab und addiert dann die Mehrwertsteuer, um den Gesamtkreditbetrag oder die Kapitalschuld zu bestimmen. Die Formel berechnet dann Ihre monatliche Rate unter Berücksichtigung des effektiven Jahreszinses (APR) und der Anzahl der Monate Ihrer Kreditlaufzeit. Es ist dieselbe Berechnung, die Banken und Kreditgenossenschaften zur Strukturierung ihrer Kredite verwenden.

Die Formel lautet: M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ], wobei 'M' Ihre monatliche Rate ist, 'P' der Hauptkreditbetrag, 'i' der monatliche Zinssatz und 'n' die Anzahl der Zahlungen. Das Kapital (P) entspricht dem Autopreis plus Steuern und Gebühren, abzüglich Ihrer Anzahlung und Inzahlungnahme. Der monatliche Zinssatz (i) ist Ihr APR geteilt durch 12. Die Anzahl der Zahlungen (n) ist einfach die Kreditlaufzeit in Jahren multipliziert mit 12. Diese Berechnung stellt sicher, dass jede Zahlung sowohl den Zinszuwachs als auch einen Teil des Tilgungsbetrags abdeckt.

Gehen wir ein praxisnahes Szenario durch. Stellen Sie sich vor, Sie möchten ein neues Auto mit einem Listenpreis von $40,000 kaufen. Sie haben ein Altfahrzeug zur Inzahlungnahme im Wert von $10,000 und planen eine Barzahlung von $5,000. Die meisten Bundesstaaten erheben die Mehrwertsteuer auf den Nettopreis nach der Inzahlungnahme; wir nehmen daher eine Steuer von 6% auf ($40,000 - $10,000) an, was den Preis um $1,800 erhöht. Ihr Gesamtkreditbetrag ist der Startpreis abzüglich Inzahlungnahme und Anzahlung plus Mehrwertsteuer: $40,000 - $10,000 - $5,000 + $1,800 = $26,800.

Nun wenden wir die Kreditbedingungen an. Angenommen, Sie erhalten eine Zusage für einen Kredit über 60 Monate (5 Jahre) zu einem APR von 7%. Der Rechner nutzt die Formel, um Ihre monatliche Verpflichtung zu bestimmen. Basierend auf einem Kapital von $26,800, einem APR von 7% und einer Laufzeit von 60 Monaten läge Ihre monatliche Rate bei etwa $530.66. Über die vollen fünf Jahre werden Sie 60 Zahlungen in einer Gesamthöhe von $31,839.60 leisten. Wenn wir den ursprünglichen Kreditbetrag von $26,800 abziehen, ergibt sich, dass Sie insgesamt $5,039.60 an Zinsen gezahlt haben.

Der effektivste Weg, Ihre monatliche Autorate zu senken und Geld zu sparen, besteht darin, weniger zu leihen. Eine beträchtliche Anzahlung und eine Inzahlungnahme mit Eigenkapital reduzieren direkt den Hauptkreditbetrag. Je weniger Sie finanzieren müssen, desto weniger Zinsen zahlen Sie im Laufe der Zeit. Wenn Sie beispielsweise eine Anzahlung von $2,500 auf $5,000 bei einem Kredit von $30,000 verdoppeln, senkt dies nicht nur Ihre monatliche Rechnung, sondern könnte Ihnen je nach APR und Laufzeit hunderte von Dollar an Zinsen ersparen. Eine größere Vorabzahlung verringert zudem das Risiko, bei Ihrem Kredit "upside down" zu sein – also mehr zu schulden, als das Auto wert ist.

Ihre Inzahlungnahme wirkt ähnlich wie eine Anzahlung, indem sie den zu finanzierenden Betrag reduziert. Der Wert Ihrer Inzahlungnahme wird vom Preis des Neuwagens abgezogen, bevor Berechnungen angestellt werden. In den meisten Bundesstaaten gibt es einen zusätzlichen Vorteil: Sie zahlen die Mehrwertsteuer nur auf die Preisdifferenz zwischen dem Neuwagen und Ihrer Inzahlungnahme. Bei unserem vorherigen Beispiel mit dem $40,000 Auto und der $10,000 Inzahlungnahme wird die Steuer auf $30,000 berechnet, nicht auf $40,000. Diese Steuerersparnis reduziert direkt die Gesamtkosten Ihres Neuwagenkaufs.

Eine niedrige monatliche Rate kann verlockend sein, doch sie verschleiert oft viel höhere Gesamtkosten. Händler können eine niedrigere Rate erzielen, indem sie die Kreditlaufzeit von den üblichen 48 oder 60 Monaten auf 72 oder sogar 84 Monate verlängern. Dies macht zwar die monatliche Rechnung kleiner, bedeutet aber, dass Sie über mehrere zusätzliche Jahre Zinsen zahlen. Die gezahlten Gesamtzinsen bei einem Kredit über 84 Monate sind deutlich höher als bei einem 60-Monate-Kredit für dasselbe Auto zum gleichen APR. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten des Kredits (Ihre monatliche Rate multipliziert mit der Anzahl der Monate) und nicht nur die Rate selbst.

Längere Kreditlaufzeiten erhöhen zudem das Risiko von negativem Eigenkapital. Autos verlieren schnell an Wert, und bei einem langfristigen Kredit hält Ihr Zahlungsplan möglicherweise nicht mit dem Wertverlust des Autos Schritt. Das bedeutet, dass Sie der Bank über einen längeren Zeitraum mehr schulden könnten, als das Auto tatsächlich wert ist. Dies wird zu einem großen finanziellen Problem, falls das Auto bei einem Unfall einen Totalschaden erleidet oder wenn Sie es verkaufen müssen, bevor der Kredit abbezahlt ist. Eine kürzere Kreditlaufzeit ermöglicht es Ihnen, selbst bei einer höheren Rate, schneller Eigenkapital aufzubauen und Ihr Auto früher vollständig zu besitzen.