Darlehensrechner

Jeder tilgende Kredit mit festem Sollzins nutzt dieselbe Formel: M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]. P ist der Nettodarlehensbetrag, r der monatliche Zinssatz (Sollzins p. a. geteilt durch 12) und n die Gesamtzahl der Monatsraten (Jahre × 12). Die Rate M bleibt jeden Monat gleich, aber die Aufteilung zwischen Zinsen und Tilgung verschiebt sich im Zeitverlauf erheblich. In Deutschland ist dies das klassische Annuitätendarlehen, das nahezu alle Filial- und Direktbanken – von der Sparkasse bis zu ING, DKB, Commerzbank oder Consorsbank – als Standard anbieten.

Bei einem Kredit über 15.000 € zu 6,50 % Sollzins mit einer Laufzeit von 5 Jahren beträgt die Monatsrate rund 294 €. Im ersten Monat fließen davon etwa 81 € in die Zinsen und rund 213 € in die Tilgung. Im sechzigsten Monat besteht fast die gesamte Rate aus Tilgung. Diese anfängliche Zinslast ist die wichtigste Tatsache über die Amortisation – sie erklärt, warum frühe Sondertilgungen so viel sparen, warum ein Verkauf oder eine Umschuldung in den ersten Jahren kaum Eigenkapital freisetzt und warum ein monatlich günstig wirkender Kredit am Ende hunderte Euro mehr kosten kann als eine kürzere Alternative.

Nach der Preisangabenverordnung (PAngV) müssen deutsche Banken zusätzlich zum Sollzins den effektiven Jahreszins ausweisen. Der Effektivzins enthält bereits Bearbeitungsentgelte (soweit zulässig), obligatorische Restschuldversicherungen mit Einfluss auf den Zins sowie andere Pflichtkosten. Ein Sollzins von 6,50 % kann so mit einer Restkreditversicherung und Nebenkosten zu einem effektiven Jahreszins von etwa 7,10 % führen. Vergleichen Sie beim Einholen von Angeboten immer Effektivzins mit Effektivzins und bedenken Sie: Der Effektivzins unterstellt, dass Sie den Kredit bis zum Laufzeitende führen – bei vorzeitiger Rückzahlung liegen die tatsächlichen Kosten der Vorabgebühren höher, als der Effektivzins nahelegt.

Angenommen, Sie finanzieren einen gebrauchten SUV für 28.000 € über 60 Monate zu 5,90 % Sollzins ohne Anzahlung. Die Formel ergibt eine Monatsrate von rund 540 €, Gesamtzahlungen von etwa 32.400 € und Gesamtzinsen von etwa 4.400 €. Über fünf Jahre zahlen Sie also rund 16 % mehr als den Listenpreis für den Kredit – eine nützliche Realitätsprüfung vor der Unterschrift beim Händler.

Wird derselbe Kredit auf 72 Monate gestreckt, sinkt die Rate auf etwa 463 € – aber die Gesamtzinsen steigen auf rund 5.321 €. Sie sparen 77 € pro Monat und zahlen dafür 921 € mehr. Bei 84 Monaten fällt die Rate auf rund 408 €, während die Zinsen auf über 6.200 € klettern. Das ist der klassische Kompromiss: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, aber jeder zusätzliche Monat ist ein weiterer Monat, in dem die Bank Zinsen auf den noch geschuldeten Betrag verdient. Bei einem wertverlierenden Objekt wie einem Auto besteht das Risiko, am Ende mehr zu schulden, als das Fahrzeug wert ist.

Eine zusätzliche Sondertilgung von 120 € pro Monat auf den ursprünglichen 60-Monats-Kredit führt zu einer Ablösung rund 11 Monate früher und spart etwa 900 € an Zinsen. Nach § 500 Abs. 2 BGB haben Sie bei Verbraucherdarlehen jederzeit das Recht auf vorzeitige Rückzahlung; die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Konsumentenkrediten gemäß § 502 BGB auf 1 % (bzw. 0,5 % bei Restlaufzeit unter einem Jahr) der vorzeitig getilgten Summe gedeckelt. Sondertilgungen wirken am stärksten in der ersten Laufzeithälfte, wenn der Zinsanteil pro Rate noch groß ist – im letzten Jahr bringt eine Beschleunigung kaum noch Ersparnis.

Privatkredite in Deutschland sind meist unbesichert, laufen 12–120 Monate und werden bonitätsabhängig verzinst. Ausschlaggebend ist der SCHUFA-Score sowie ergänzende Auskunfteien (Creditreform Boniversum, CRIF Bürgel). Eine gute SCHUFA (Score über 95 %) sichert Zinsen am unteren Marktende; ein schwacher Score kann den Effektivzins verdoppeln. Nutzen Sie sie zur Umschuldung nur, wenn der neue Effektivzins deutlich unter dem Mischzins Ihrer bestehenden Schulden liegt, und achten Sie auf eine Restkreditversicherung, die aggressiv verkauft wird – nach dem VVG und § 7a VVG muss sie separat ausgewiesen und darf nicht zur Voraussetzung für den Kredit gemacht werden.

Autokredite sind über das Sicherungseigentum am Fahrzeug (Zulassungsbescheinigung Teil II beim Kreditgeber) besichert, wodurch die Effektivzinsen niedriger liegen als bei einem freien Ratenkredit. Herstellerfinanzierungen mit 0–2,99 % existieren, sind aber meist an bestimmte Modelle, eine Mindestlaufzeit und exzellente Bonität geknüpft und schließen häufig Barnachlässe aus – rechnen Sie beide Varianten sauber durch. Beliebt ist die Drei-Wege-Finanzierung (Ballonfinanzierung) mit niedrigen Monatsraten und einer hohen Schlussrate; sie ist mathematisch identisch zur klassischen Amortisation, verschiebt aber einen großen Teil der Zahlung ans Ende und kann teuer werden, wenn zum Laufzeitende der Restwert unter der Schlussrate liegt.

Bildungskredite werden in Deutschland vor allem über die KfW (Programm 174 „KfW-Studienkredit") und den staatlichen Bildungskredit über das Bundesverwaltungsamt vergeben. Die Amortisationsmathematik entspricht der hier gezeigten, aber während des Studiums fallen häufig nur Zinsen an; der Kapitalanteil beginnt erst nach einer Karenzphase. Wer parallel BAföG bezieht, sollte den zinsgünstigen KfW-Anteil mit den späteren Rückzahlungspflichten des BAföG-Darlehens zusammen simulieren, statt beide isoliert zu betrachten.

Kredite für kleine Unternehmen und Selbstständige laufen häufig über die Hausbank in Kombination mit Förderprogrammen der KfW und der Landesförderbanken (NRW.BANK, LfA Bayern, IBB Berlin). Die Bonitätsprüfung gewichtet Cashflow, Bestehensdauer des Unternehmens und persönliche Bürgschaften stärker als eine reine Privat-SCHUFA. KfW-Förderkredite bieten oft die längsten Laufzeiten (bis 20 Jahre) und die niedrigsten Effektivzinsen für produktive Investitionen, dafür ist der Antragsweg über die Hausbank formaler.

Vergleich von Monatsraten statt Gesamtkosten. Eine niedrigere Rate bei längerer Laufzeit kostet fast immer mehr Gesamtzinsen – manchmal mehrere hundert Euro mehr für eine scheinbare Ersparnis von 30 € pro Monat.

Bearbeitungsgebühren ignorieren. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs (Urteil XI ZR 405/12) sind laufzeitunabhängige Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten grundsätzlich unwirksam – wurden solche in älteren Verträgen erhoben, können Sie diese zurückfordern. Achten Sie zusätzlich auf eine Restkreditversicherung, deren Prämien die effektiven Kosten spürbar über den beworbenen Sollzins heben können, insbesondere bei vorzeitiger Rückzahlung.

Eine Rate statt eines Preises kaufen. Händler und Kreditgeber verhandeln oft zuerst die Monatsrate und passen dann still Laufzeit, Zinssatz oder Zusatzprodukte (GAP-Versicherung, Anschlussgarantien, Wartungspakete) an, um sie zu erreichen. Verhandeln Sie Kaufpreis und Effektivzins immer getrennt und prüfen Sie das Europäische Standardisierte Merkblatt (ESIS) sowie den Vertrag Zeile für Zeile.

Den Tilgungsplan überspringen. Die monatliche Tabelle unten zeigt exakt, wie viel jeder Rate in Zins und in Tilgung fließt, wie schnell der Saldo tatsächlich sinkt und wo Sondertilgungen die größte Wirkung hätten – prüfen Sie sie, bevor Sie den Darlehensvertrag unterschreiben.

Verbraucherkredite in Deutschland unterliegen den §§ 491 ff. BGB, die die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2008/48/EG umsetzen, sowie der Preisangabenverordnung (PAngV). Diese Regeln verpflichten die Bank, Ihnen vor Vertragsschluss die vorvertraglichen Informationen (Europäisches Standardisiertes Merkblatt) auszuhändigen, den effektiven Jahreszins nach einer einheitlichen Methodik anzugeben und den beworbenen Zinssatz an das repräsentative Beispiel gemäß § 6a PAngV zu binden – zwei Drittel der Kunden müssen den beworbenen Zins tatsächlich erhalten. Nach § 495 BGB haben Sie zudem ein 14-tägiges Widerrufsrecht ab Vertragsschluss, das Sie ohne Angabe von Gründen ausüben können. Unser Rechner nutzt die Annuitätenmethode, die auch die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) bei ihrer Aufsicht über Kreditinstitute zugrunde legt, damit Ihre Simulation mit den Angeboten von SCHUFA-berichtenden Banken vergleichbar bleibt.

Für die individuelle Konditionsgestaltung sind SCHUFA-Score und Ihre Einkommenssituation maßgeblich. Nach § 34 BDSG haben Sie einmal jährlich Anspruch auf eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA – prüfen Sie diese vor jedem größeren Kreditantrag, um Fehler zu korrigieren, bevor die Bank scoring-basierte Konditionen kalkuliert. Bei Zahlungsschwierigkeiten sieht § 499 BGB besondere Rechte bei Kündigung durch die Bank vor, und die Verbraucherzentralen sowie der Ombudsmann der privaten Banken bieten kostenlose Schlichtung an. Beziehen Sie Bearbeitungskosten (soweit noch zulässig) und optionale Restkreditversicherungen bewusst in die Simulation ein, um einen realistischen effektiven Jahreszins zu erhalten, der widerspiegelt, was Sie tatsächlich zahlen werden.