Calculadora de Empréstimo Estudantil

Os empréstimos estudantis federais e privados amortizam como qualquer outro empréstimo parcelado com taxa fixa. O pagamento mensal é calculado para que pagamentos iguais ao longo do prazo escolhido liquidem tanto o principal quanto todos os juros acumulados. Os juros são cobrados sobre o saldo devedor, portanto, os pagamentos iniciais são carregados de juros e os posteriores são carregados de principal.

Os empréstimos federais acumulam juros diariamente usando uma fórmula simples de juros diários: saldo multiplicado pela taxa anual, dividido por 365. Esse valor diário importa mais do que os mutuários esperam. Em um saldo de $35.000 a 6,5%, acumulam-se cerca de $6,23 em juros todos os dias, ou cerca de $190 por mês antes de qualquer pagamento ser aplicado.

Os pagamentos são aplicados primeiro a quaisquer taxas pendentes, depois aos juros acumulados e só então ao principal. Se você pagar menos do que os juros acumulados em um mês, a diferença pode capitalizar — ser adicionada ao principal — e você começará a pagar juros sobre juros. Este é o mecanismo que deixa alguns mutuários com um saldo maior anos após o início do pagamento do que o valor que tomaram emprestado originalmente.

O plano de pagamento federal padrão é de dez anos. Planos estendidos e graduais alongam o prazo para diminuir a parcela, o que sempre aumenta o total de juros. Os planos baseados na renda definem o pagamento como uma parcela da renda discricionária em vez de uma amortização fixa, o que é um cálculo totalmente diferente e pode deixar um saldo perdoável ao final.

Os empréstimos federais possuem taxas fixas definidas pelo Congresso para cada ano acadêmico e vêm acompanhados de proteções que têm valor financeiro real: pagamento baseado na renda, deferimento e carência, cancelamento por morte e invalidez, e acesso a programas de perdão. Essas proteções são a razão pela qual a maioria dos consultores recomenda cautela antes de refinanciar a dívida federal para o setor privado.

Os empréstimos privados são subscritos com base no crédito e na renda, podem ter taxas fixas ou variáveis e, normalmente, oferecem opções limitadas em caso de dificuldade financeira. Um mutuário forte às vezes pode refinanciar a dívida privada para uma taxa substancialmente mais baixa, e há pouca desvantagem em fazê-lo, pois poucas proteções estão sendo sacrificadas.

Refinanciar empréstimos federais em um empréstimo privado é irreversível. Você desiste permanentemente do pagamento baseado na renda, de qualquer caminho para o Public Service Loan Forgiveness e das generosas disposições federais para dificuldades. A economia na taxa deve ser grande o suficiente, e sua renda estável o suficiente, para justificar a perda desse seguro.

Empréstimos federais subsidiados não acumulam juros enquanto você estiver matriculado pelo menos em meio período ou durante certos deferimentos. Empréstimos não subsidiados e virtualmente todos os empréstimos privados acumulam juros desde o desembolso, e é por isso que um mutuário pode se formar devendo vários milhares de dólares a mais do que recebeu.

Os planos baseados na renda definem o pagamento mensal em uma porcentagem da renda discricionária — amplamente, a renda acima de um múltiplo da diretriz federal de pobreza para o tamanho da sua família — e estendem o prazo para vinte ou vinte e cinco anos, com qualquer saldo restante perdoado ao final. Os pagamentos são recertificados anualmente à medida que a renda e o tamanho da família mudam.

Esses planos baixam o pagamento mensal, mas geralmente aumentam o total de juros pagos, às vezes drasticamente, porque o saldo fica pendente por muito mais tempo. A troca vale a pena quando o pagamento em um plano padrão é genuinamente inacessível, ou quando você está buscando o perdão da dívida e está minimizando deliberadamente o que paga ao longo do caminho.

O Public Service Loan Forgiveness cancela o saldo restante do empréstimo federal Direct Loan após 120 pagamentos mensais qualificados enquanto se trabalha em tempo integral para o governo ou para um empregador sem fins lucrativos qualificado. Para mutuários nesse caminho, pagar a mais é contraproducente — cada dólar adicional reduz o valor que eventualmente seria perdoado.

O perdão sob planos padrão baseados na renda chega após vinte ou vinte e cinco anos e tem sido historicamente tratado como renda tributável no nível federal em alguns períodos. Qualquer pessoa que planeje em torno do perdão de longo prazo deve modelar uma possível conta de impostos no ano do perdão e confirmar as regras atuais, que mudam com a legislação e ações administrativas.

Como as regras mudam, verifique sua situação específica com seu administrador de empréstimos e com a orientação federal atual de auxílio estudantil antes de tomar uma decisão que não possa ser desfeita, como refinanciar ou consolidar.

Em um empréstimo com taxa fixa no qual você não está buscando o perdão, cada dólar extra de principal cancela permanentemente todos os juros futuros que esse dólar teria carregado. Esse é um retorno garantido igual à sua taxa de juros — sem risco de mercado, sem risco de sequência, sem taxas.

Em um saldo de $35.000 a 6,5% em dez anos, o pagamento exigido é de cerca de $397 e o total de juros é de aproximadamente $12.700. Adicione $150 por mês e o empréstimo é liquidado em cerca de sete anos e o total de juros cai em aproximadamente $3.700. A economia aumenta conforme a antecedência com que os pagamentos extras começam.

A ordem das operações importa. Primeiro, aproveite qualquer contrapartida de aposentadoria do empregador — uma contrapartida de 50% ou 100% supera qualquer taxa de empréstimo no país. Em seguida, liquide as dívidas de cartão de crédito, que rotineiramente têm taxas de duas a quatro vezes maiores que a de um empréstimo estudantil. Depois, mantenha um fundo de emergência básico, porque a dívida estudantil não é passível de descarga em falência e um pagamento perdido durante a perda de um emprego custa caro.

Se você tiver vários empréstimos, priorize a taxa mais alta primeiro, pagando o mínimo nos outros. Essa é a ordem matematicamente ideal. Se a motivação for o limitador em vez da matemática, quitar o menor saldo primeiro é uma alternativa defensável — o plano que você realmente segue supera o plano que é teoricamente ideal.

Sempre especifique que os pagamentos extras devem ser aplicados ao principal do empréstimo com a taxa mais alta. Se não houver essa marcação, os administradores costumam distribuir os fundos extras proporcionalmente entre todos os empréstimos ou adiantar sua data de vencimento, o que desperdiça a maior parte do benefício.

Uma diretriz comum é que o total dos pagamentos do empréstimo estudantil deve ficar abaixo de aproximadamente 10% da renda bruta, e que o empréstimo total não deve exceder o salário do primeiro ano que o curso realisticamente proporciona. Além disso, o pagamento começa a expulsar a poupança para aposentadoria, moradia e reservas de emergência justamente na idade em que os juros compostos são mais importantes.

A calculadora mostra seu pagamento como uma parcela da renda bruta para que você possa testar essa diretriz diretamente. Se o valor chegar à casa dos 15% ou mais, um plano baseado na renda ou um prazo mais longo é provavelmente a escolha pragmática, mesmo que custe mais juros.

Os pagamentos do empréstimo estudantil também contam no índice de dívida em relação à renda que um credor hipotecário usa. Os credores geralmente tratam um pagamento baseado na renda documentado como o valor de qualificação, portanto, baixar o pagamento do seu empréstimo estudantil pode aumentar substancialmente o valor da casa para a qual você se qualifica — uma troca que vale a pena modelar explicitamente se a compra de uma casa estiver no horizonte.

O pagamento automático (autopay) geralmente garante uma pequena redução na taxa de juros em empréstimos federais e muitos empréstimos privados. É um corte de taxa gratuito e elimina o risco de um pagamento perdido prejudicar seu crédito, portanto, inscreva-se a menos que seu fluxo de caixa seja genuinamente imprevisível.

Insira seu saldo total atual de todos os empréstimos que deseja modelar. Se seus empréstimos tiverem taxas muito diferentes, execute-os separadamente para obter uma imagem mais precisa ou use uma taxa média ponderada pelo saldo como aproximação.

Insira a taxa de juros anual como uma porcentagem e o prazo de pagamento em anos. Dez anos é o padrão federal; prazos estendidos e refinanciados comumente duram quinze, vinte ou vinte e cinco anos.

Adicione qualquer pagamento mensal extra de principal que você planeja fazer. Os resultados mostram seu pagamento exigido, o tempo de quitação incluindo o valor extra, o total de juros e quanto de juros e tempo o pagamento extra economiza em comparação com o pagamento do mínimo.

Insira sua renda anual bruta para ver o pagamento como uma parcela da renda. Use a renda antes dos impostos para a comparação padrão com a diretriz de 10%.

Os resultados são estimativas para um empréstimo de amortização padrão com taxa fixa. Eles não modelam fórmulas baseadas na renda, subsídios de juros, eventos de capitalização ou perdão. Confirme as especificidades de seus próprios empréstimos com seu administrador.