Calculadora de Pagos de Auto

Esta calculadora utiliza una fórmula estándar para determinar el pago mensual de su auto. Comienza con el precio del vehículo, resta su pago inicial y el valor de su intercambio, y luego suma el impuesto sobre las ventas para determinar el monto total del préstamo, o capital. Luego, la fórmula resuelve su pago mensual al factorizar la tasa de porcentaje anual (APR) y el número de meses del plazo de su préstamo. Es el mismo cálculo que utilizan los bancos y las cooperativas de crédito para estructurar sus préstamos.

La fórmula es: M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ], donde 'M' es su pago mensual, 'P' es el monto principal del préstamo, 'i' es la tasa de interés mensual y 'n' es el número de pagos. El capital (P) es el precio del auto, más impuestos y cargos, menos su pago inicial y el intercambio. La tasa de interés mensual (i) es su APR dividida por 12. El número de pagos (n) es simplemente el plazo del préstamo en años multiplicado por 12. Este cálculo garantiza que cada pago cubra tanto el devengo de intereses como una parte del saldo del capital.

Repasemos un escenario del mundo real. Imagine que desea comprar un auto nuevo con un precio de etiqueta de $40,000. Tiene un vehículo de intercambio con un valor de $10,000 y planea realizar un pago inicial en efectivo de $5,000. La mayoría de los estados cobran impuestos sobre las ventas sobre el precio neto después del intercambio, por lo que asumiremos un impuesto sobre las ventas del 6% sobre ($40,000 - $10,000), lo que añade $1,800 al precio. El capital total de su préstamo es el precio inicial, menos su intercambio y pago inicial, más el impuesto sobre las ventas: $40,000 - $10,000 - $5,000 + $1,800 = $26,800.

Ahora aplicamos los términos del préstamo. Supongamos que le apruean un préstamo de 60 meses (5 años) con una APR del 7%. La calculadora utiliza la fórmula para determinar su obligación mensual. Basándose en un capital de $26,800, una APR del 7% y un plazo de 60 meses, su pago mensual sería de aproximadamente $530.66. Durante los cinco años completos, realizará 60 pagos por un total de $31,839.60. Al restar el monto original del préstamo de $26,800, encontramos que habrá pagado $5,039.60 en intereses totales.

La forma más eficaz de reducir el pago mensual de su auto y ahorrar dinero es pedir prestado menos. Un pago inicial sustancial y un intercambio con valor líquido reducen directamente el monto principal del préstamo. Cuanto menos necesite financiar, menos intereses pagará con el tiempo. Por ejemplo, duplicar un pago inicial de $2,500 a $5,000 en un préstamo de $30,000 no solo reduce su factura mensual, sino que podría ahorrarle cientos de dólares en intereses, dependiendo de su APR y del plazo. Un pago inicial mayor también reduce el riesgo de quedar "al descubierto" (upside down) en su préstamo, donde usted debe más de lo que vale el auto.

Su vehículo de intercambio funciona de manera similar a un pago inicial al reducir la cantidad que necesita financiar. El valor de su intercambio se resta del precio del auto nuevo antes de realizar cualquier cálculo. En la mayoría de los estados, hay un beneficio adicional: solo paga impuestos sobre las ventas sobre la diferencia de precio entre el auto nuevo y su intercambio. Usando nuestro ejemplo anterior del auto de $40,000 y el intercambio de $10,000, el impuesto sobre las ventas se calcula sobre $30,000, no sobre $40,000. Este ahorro de impuestos reduce directamente el costo total de la compra de su nuevo vehículo.

Un pago mensual bajo puede ser tentador, pero a menudo oculta un costo total mucho mayor. Los concesionarios pueden lograr un pago más bajo extendiendo el plazo del préstamo de los típicos 48 o 60 meses a 72 o incluso 84 meses. Si bien esto reduce la factura mensual, significa que pagará intereses durante varios años más. El interés total pagado por un préstamo de 84 meses será significativamente mayor que por un préstamo de 60 meses para el mismo auto con la misma APR. Compare siempre el costo total del préstamo (su pago mensual multiplicado por el número de meses), no solo el pago en sí.

Los plazos de préstamo más largos también aumentan el riesgo de tener un valor líquido negativo. Los autos se deprecian rápidamente y, con un préstamo a largo plazo, es posible que su programa de pagos no siga el ritmo de la pérdida de valor del auto. Esto significa que podría deberle al banco más de lo que el auto realmente vale durante un período significativo. Esto se convierte en un problema financiero grave si el auto es declarado pérdida total en un accidente o si necesita venderlo antes de liquidar el préstamo. Un plazo de préstamo más corto, incluso con un pago más alto, le permite generar valor líquido más rápido y ser dueño total de su auto antes.