Calculadora de Pago de Tarjeta de Crédito

La mayoría de los pagos mínimos de tarjetas de crédito en los EE. UU. se calculan como el 1–3% del saldo o una tarifa fija de $25–35, lo que sea mayor. En un saldo de $5,000 con un APR del 22% y un pago mínimo del 2%, el mínimo del primer mes es de $100, pero la mayor parte ($91.67) se destina a intereses, dejando solo $8.33 para el capital. A ese ritmo, la tarjeta tardará más de 30 años en liquidarse y costará más de $13,000 en intereses.

Duplicar el pago a $200/mes sobre el mismo saldo permite liquidarlo en unos 32 meses y cuesta unos $1,500 en intereses. Triplicarlo a $300/mes toma unos 19 meses y cuesta unos $850. La relación es no lineal porque los pagos anticipados rompen el ciclo de interés compuesto que los mínimos están diseñados para perpetuar.

Los estados de cuenta de las tarjetas incluyen una línea exigida por la ley federal sobre los 'meses para liquidar si solo paga el mínimo'. Léala una vez en cada tarjeta que posea; suele ser el número más motivador de la página.

Método de avalancha: enumere las tarjetas por tasa de interés, pague los mínimos en todas, y destine cada dólar extra a la tarjeta con la tasa más alta hasta que desaparezca; luego pase a la siguiente. Esto es matemáticamente óptimo: liquida el saldo total más rápido y cuesta menos en intereses.

Método de bola de nieve: enumere las tarjetas por saldo, pague los mínimos en todas, y destine cada dólar extra al saldo más pequeño hasta que desaparezca; luego pase a la siguiente. Esto es psicológicamente óptimo: las victorias tempranas generan impulso y las investigaciones sobre el comportamiento indican una mayor tasa de cumplimiento.

Si puede ceñirse al plan, use la avalancha. Si ha abandonado planes de liquidación de deudas anteriormente, use la bola de nieve. El mejor plan es el que realmente termine; la diferencia en el interés total entre los dos métodos suele ser de unos pocos cientos de dólares a lo largo de una liquidación de varios años, lo cual vale la pena por una mayor tasa de finalización.

Una tarjeta de transferencia de saldo con un APR inicial del 0% durante 18 meses y una comisión por transferencia del 3% convierte un saldo con una tasa alta en algo predecible. En una transferencia de $5,000, la comisión inicial es de $150, mucho menos que el interés que pagaría en la tarjeta original durante el mismo periodo.

La trampa ocurre después del periodo inicial. Si no ha pagado el saldo a cero al final del mes 18, la tasa vuelve a dispararse al 20%+ sobre el saldo restante. Ajuste el pago mensual para que todo el saldo transferido desaparezca antes de que termine el periodo inicial: divida el saldo más la comisión por el número de meses iniciales y pague al menos esa cantidad.

No realice nuevos cargos en la tarjeta de transferencia de saldo. La mayoría de las tarjetas aplican los pagos primero al saldo con la tasa más baja, lo que significa que las nuevas compras permanecen con el APR regular mientras usted paga la transferencia al 0%. Use una tarjeta distinta para sus gastos, o pague en efectivo, hasta que el saldo transferido se haya liquidado.

Saldo inicial de $7,500, APR del 24% (típico de tarjetas de tiendas y tarjetas de crédito subprime en 2026). Pago mínimo del 2% del saldo, con un suelo de $25, por lo que el mínimo del primer mes es de $150.

Si paga solo el mínimo, la matemática es brutal: toma unos 32 años liquidar el saldo y usted termina pagando unos $14,800 en intereses, casi el doble del saldo original. En los primeros 5 años, el saldo solo baja de $7,500 a ~$6,400 porque casi la totalidad de cada pago mínimo se va en intereses.

Suba el pago a un monto fijo de $250/mes: el saldo desaparece en unos 41 meses, con un interés total de unos $2,650. Aumente a $400/mes: el saldo desaparece en unos 22 meses, con un interés total de unos $1,400. Pasar de $150 a $400 reduce el tiempo de liquidación en más de 30 años y ahorra más de $13,000.

Una transferencia de saldo al 0% de APR con una oferta inicial de 18 meses y una comisión del 3% ($225) le permitiría pagar $7,725 ÷ 18 ≈ $429/mes y liquidar todo el saldo sin intereses. Incluso pagando $250/mes durante el periodo inicial, ahorraría más de $1,500 en intereses en comparación con quedarse en la tarjeta al 24%, siempre y cuando no añada nuevos cargos.