Calculadora de Préstamos: TAE, TIN y Cuotas en Euros (€)

Todo préstamo amortizable de tipo fijo utiliza la misma fórmula: M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]. P es el capital prestado, r es el tipo de interés mensual (TIN anual dividido entre 12) y n es el número total de cuotas mensuales (años × 12). La cuota M se mantiene fija cada mes, pero el reparto entre intereses y amortización de capital cambia drásticamente con el tiempo. En España este método se conoce como sistema francés y es el que aplican por defecto casi todas las entidades supervisadas por el Banco de España.

En un préstamo de 18.000 € al 7,90 % TIN a 5 años, la cuota mensual ronda los 364 €. En el primer mes, unos 118,50 € se destinan a intereses y sólo 245,50 € a amortizar capital. En el mes sesenta prácticamente toda la cuota es capital. Esta concentración inicial de intereses es el dato clave: explica por qué las amortizaciones anticipadas al principio ahorran tanto, por qué cancelar o subrogar en los primeros años apenas reduce la deuda y por qué un préstamo aparentemente barato al mes puede acabar costando cientos de euros más que una alternativa a menor plazo.

La Circular 5/2012 del Banco de España obliga a las entidades a publicitar la TAE (Tasa Anual Equivalente), no sólo el TIN. La TAE incorpora la comisión de apertura, la de estudio y otros gastos obligatorios impuestos por el prestamista; así, un TIN del 7,90 % con una comisión de apertura del 1 % puede traducirse en una TAE cercana al 8,35 %. Al comparar ofertas compare siempre TAE con TAE y recuerde que la TAE presume que mantiene el préstamo hasta el final: si amortiza anticipadamente, el coste efectivo de las comisiones iniciales es aún mayor del que sugiere la TAE.

Suponga que financia un SUV de ocasión por 22.000 € a 60 meses con un 6,90 % TIN y sin entrada. Aplicando la fórmula, la cuota mensual es de unos 435 €, los pagos totales rondan los 26.100 € y los intereses totales pagados suman aproximadamente 4.100 €. En cinco años habrá pagado alrededor de un 19 % más del precio de la etiqueta por el privilegio de financiar: una comprobación útil antes de firmar.

Estirar el mismo préstamo a 72 meses reduce la cuota a unos 374 €, pero los intereses totales suben a unos 4.928 €. Ahorra 61 € al mes y paga 828 € más en total. A 84 meses la cuota baja a unos 331 € mientras que los intereses se disparan por encima de los 5.800 €. Este es el compromiso clásico: un plazo más largo baja la cuota, pero cada mes extra es un mes más en el que el prestamista gana intereses sobre el capital vivo, y en un activo depreciable como un coche puede acabar debiendo más de lo que vale el vehículo.

Añadir una amortización parcial de 80 € al mes al préstamo original de 60 meses permite cancelarlo unos 10 meses antes y ahorra cerca de 700 € en intereses. La Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo limita la comisión por amortización anticipada al 1 % si queda más de un año hasta el vencimiento (0,5 % si queda menos), lo que hace que las amortizaciones tempranas casi siempre compensen. Actúan mejor en la primera mitad del plazo, cuando la mayor parte de cada cuota sigue siendo interés; en el último año, acelerar apenas mueve la aguja porque casi no quedan intereses por ahorrar.

Los préstamos personales suelen ser sin garantía real, con plazos de 2 a 8 años y precio ligado al scoring interno de la entidad y a los datos del fichero CIRBE del Banco de España. Un buen perfil puede rondar el 6–8 % TAE; un perfil ajustado puede pagar el doble o más. Úselos para reunificar deudas sólo cuando la nueva TAE sea claramente inferior a la media ponderada de lo que ya paga, y vigile las comisiones de apertura que elevan silenciosamente el coste efectivo: un 3 % sobre 15.000 € son 450 € que no dispondrá.

Los préstamos coche están garantizados con reserva de dominio a favor del prestamista, por lo que las TAE son más bajas que en un préstamo personal puro, pero la financiera puede resolver el contrato y recuperar el vehículo en caso de impago. Las campañas subvencionadas por el fabricante (TIN 0–3 %) existen, pero suelen limitarse a modelos concretos, exigen buena calificación crediticia y a menudo obligan a elegir entre el tipo bajo o un descuento en efectivo; calcule las dos alternativas antes de firmar.

Los préstamos para estudios en España combinan crédito bancario con las líneas ICE del ICO o becas del Ministerio de Universidades. La matemática de amortización es la misma que aquí se muestra, pero muchos ofrecen carencia de capital durante los estudios y hasta 12 meses después; durante la carencia sólo paga intereses, y el capital se amortiza al terminar. Simule ambos escenarios antes de decidir, porque una carencia larga aumenta el interés total pagado.

Los préstamos para autónomos y pymes se comportan en la parte matemática como los personales, pero la evaluación pondera más el flujo de caja, la antigüedad del negocio y las garantías personales. Las líneas ICO canalizadas por bancos comerciales suelen ofrecer los plazos más largos (hasta 10–15 años) y los tipos más bajos del mercado para inversión productiva, aunque el papeleo es mayor y los fondos suelen desembolsarse en tramos.

Comparar cuotas mensuales en lugar del coste total. Una cuota menor en un plazo más largo casi siempre supone más intereses acumulados: a veces varios cientos de euros más a cambio de un ahorro aparente de 40 € al mes.

Ignorar las comisiones. La comisión de apertura (habitual entre el 1 % y el 3 %) se descuenta del importe desembolsado, pero usted sigue debiendo el capital nominal completo; eso eleva el coste efectivo por encima del TIN, sobre todo si cancela anticipadamente.

Comprar la cuota, no el precio. Concesionarios y financieras negocian primero la cuota mensual y luego ajustan silenciosamente el plazo, el tipo o extras (seguro de vida vinculado, GAP, garantías extendidas) hasta alcanzar esa cifra. Negocie siempre precio y TAE por separado, y revise la FIPRE y la FEIN línea por línea antes de firmar.

Saltarse el cuadro de amortización. La tabla mes a mes muestra exactamente cuánto va a intereses y cuánto a capital, con qué rapidez baja realmente su deuda y dónde tendría más impacto una amortización parcial; revísela antes de firmar cualquier documento vinculante.

En España el crédito al consumo está regulado principalmente por la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, que traspone la Directiva europea 2008/48/CE, y supervisado por el Banco de España a través de la Circular 5/2012 sobre transparencia de servicios bancarios. Estas normas obligan a la entidad a entregarle la Información Normalizada Europea (INE) antes de firmar, a expresar el coste en TAE con una metodología única y a limitar las comisiones por amortización anticipada al 1 % (o 0,5 % si resta menos de un año). Nuestra calculadora aplica el sistema francés de amortización que emplean por defecto Santander, BBVA, CaixaBank y las principales fintech del mercado español, para que pueda simular su cuota y comparar TAE de forma coherente con la información que le entregará la entidad.

Además, si contrata seguros vinculados (vida, protección de pagos o desempleo) que reduzcan el tipo de interés, la Orden ETD/699/2020 exige que se le informe del coste desglosado y que pueda contratarlos con otra aseguradora distinta a la del banco. En caso de dificultades de pago, el Real Decreto-ley 6/2020 amplió la figura del cliente vulnerable con derecho a solicitar moratorias y carencias, y el Servicio de Reclamaciones del Banco de España puede intervenir gratuitamente si considera que la entidad ha vulnerado la normativa de transparencia. Incluya en el simulador las comisiones y los seguros obligatorios para obtener una TAE realista que refleje lo que realmente pagará.