Calculadora de préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles federales y privados se amortizan como cualquier otro préstamo a plazos de tasa fija. El pago mensual se calcula de modo que pagos iguales durante el plazo elegido liquiden tanto el capital como todos los intereses acumulados. El interés se cobra sobre el saldo pendiente, por lo que los primeros pagos tienen una gran carga de intereses y los últimos tienen una gran carga de capital.

Los préstamos federales acumulan intereses diariamente usando una fórmula de interés diario simple: el saldo multiplicado por la tasa anual, dividido por 365. Esa cifra diaria importa más de lo que los prestatarios esperan. En un saldo de $35,000 al 6.5%, se acumulan aproximadamente $6.23 en intereses cada día, o unos $190 al mes antes de que se aplique cualquier pago.

Los pagos se aplican primero a cualquier cargo pendiente, luego a los intereses devengados y solo después al capital. Si pagas menos que el interés devengado en un mes, el faltante puede capitalizarse —sumarse al capital— y comenzarás a pagar intereses sobre intereses. Este es el mecanismo que hace que algunos prestatarios tengan un saldo mayor años después del inicio del pago que el monto que pidieron prestado originalmente.

El plan de pago federal estándar es de diez años. Los planes extendidos y graduados estiran el plazo para reducir el pago, lo que siempre aumenta el interés total. Los planes basados en los ingresos establecen el pago como una parte del ingreso discrecional en lugar de una amortización fija, lo cual es un cálculo completamente diferente y puede dejar un saldo condonable al final.

Los préstamos federales tienen tasas fijas establecidas por el Congreso para cada año académico y vienen con protecciones que tienen un valor financiero real: pago basado en los ingresos, aplazamiento e indulgencia moratoria, condonación por fallecimiento e incapacidad, y acceso a programas de perdón de deuda. Esas protecciones son la razón por la que la mayoría de los asesores instan a la precaución antes de refinanciar deuda federal a privada.

Los préstamos privados se evalúan según el crédito y los ingresos, pueden tener tasas fijas o variables y, por lo general, ofrecen opciones limitadas en caso de dificultades económicas. Un prestatario sólido a veces puede refinanciar deuda privada a una tasa sustancialmente más baja, y hay pocas desventajas en hacerlo porque se renuncia a pocas protecciones.

Refinanciar préstamos federales en un préstamo privado es irreversible. Renuncias permanentemente al pago basado en los ingresos, a cualquier camino hacia el Public Service Loan Forgiveness y a las generosas disposiciones federales por dificultades económicas. El ahorro en la tasa debe ser lo suficientemente grande, y tus ingresos lo suficientemente estables, para justificar la pérdida de ese seguro.

Los préstamos federales subsidiados no acumulan intereses mientras estás inscrito al menos a medio tiempo o durante ciertos aplazamientos. Los préstamos no subsidiados y prácticamente todos los préstamos privados acumulan intereses desde el desembolso, razón por la cual un prestatario puede graduarse debiendo varios miles de dólares más de los que recibió.

Los planes basados en los ingresos establecen el pago mensual en un porcentaje del ingreso discrecional —en términos generales, el ingreso por encima de un múltiplo de la guía federal de pobreza para el tamaño de tu hogar— y extienden el plazo a veinte o veinticinco años, con cualquier saldo restante condonado al final. Los pagos se recertifican anualmente a medida que cambian los ingresos y el tamaño de la familia.

Estos planes reducen el pago mensual pero generalmente aumentan el interés total pagado, a veces drásticamente, porque el saldo permanece pendiente mucho más tiempo. El intercambio vale la pena cuando el pago en un plan estándar es realmente inasequible, o cuando estás buscando la condonación y estás minimizando deliberadamente lo que pagas en el camino.

El Public Service Loan Forgiveness cancela el saldo restante del préstamo federal Direct Loan después de 120 pagos mensuales calificados mientras trabajas a tiempo completo para el gobierno o un empleador sin fines de lucro calificado. Para los prestatarios en ese camino, pagar extra es contraproducente: cada dólar adicional reduce el monto que eventualmente sería condonado.

La condonación bajo los planes estándar basados en los ingresos llega después de veinte o veinticinco años e históricamente ha sido tratada como ingreso imponible a nivel federal en algunos períodos. Cualquiera que planifique en torno a la condonación a largo plazo debe modelar una posible factura de impuestos en el año de la condonación y confirmar las reglas actuales, que cambian con la legislación y la acción administrativa.

Debido a que las reglas cambian, verifica tu situación específica con tu administrador de préstamos y la guía actual de ayuda federal para estudiantes antes de tomar una decisión que no puedas deshacer, como refinanciar o consolidar.

En un préstamo de tasa fija para el cual no estás buscando condonación, cada dólar extra de capital cancela permanentemente todos los intereses futuros que ese dólar habría generado. Eso es un rendimiento garantizado igual a tu tasa de interés: sin riesgo de mercado, sin riesgo de secuencia, sin comisiones.

En un saldo de $35,000 al 6.5% durante diez años, el pago requerido es de unos $397 y el interés total es de aproximadamente $12,700. Agrega $150 al mes y el préstamo se liquida en unos siete años y el interés total cae en aproximadamente $3,700. El ahorro aumenta según qué tan temprano comiencen los pagos extra.

El orden de las operaciones importa. Aprovecha primero cualquier contribución equivalente (match) del empleador para la jubilación: un match del 50% o 100% supera cualquier tasa de préstamo en el país. Luego liquida la deuda de tarjetas de crédito, que habitualmente es de dos a cuatro veces la tasa de un préstamo estudiantil. Después, mantén un fondo de emergencia básico, porque la deuda estudiantil no se puede liquidar en una quiebra y un pago omitido durante la pérdida del empleo es costoso.

Si tienes varios préstamos, ataca primero el de la tasa más alta mientras pagas el mínimo en el resto. Ese es el orden matemáticamente óptimo. Si la motivación es la restricción principal en lugar de la matemática, liquidar primero el saldo más pequeño es una alternativa defendible: el plan que realmente sigues vence al plan que es teóricamente óptimo.

Siempre especifica que los pagos extra se apliquen al capital del préstamo con la tasa más alta. Si no se indica, los administradores comúnmente distribuyen los fondos extra proporcionalmente entre todos los préstamos o adelantan tu fecha de vencimiento, lo que desperdicia la mayor parte del beneficio.

Una pauta común es que los pagos totales de préstamos estudiantiles deben mantenerse por debajo de aproximadamente el 10% del ingreso bruto, y que el total de los préstamos no debe exceder el salario del primer año que el título produce de manera realista. Más allá de eso, el pago comienza a desplazar el ahorro para la jubilación, la vivienda y las reservas de emergencia precisamente en la edad en que el interés compuesto más importa.

La calculadora muestra tu pago como una parte del ingreso bruto para que puedas probar esa pauta directamente. Si la cifra llega a los niveles altos de la adolescencia o más allá, un plan basado en los ingresos o un plazo más largo es probablemente la opción pragmática, aunque cueste más intereses.

Los pagos de préstamos estudiantiles también cuentan en la relación deuda-ingreso que utiliza un prestamista hipotecario. Los prestamistas generalmente tratan un pago documentado basado en los ingresos como la cifra de calificación, por lo que reducir tu pago de préstamo estudiantil puede aumentar sustancialmente el monto de la casa para la que calificas, un intercambio que vale la pena modelar explícitamente si una compra de vivienda está en el horizonte.

El pago automático (autopay) suele obtener una pequeña reducción de la tasa de interés en préstamos federales y muchos préstamos privados. Es un recorte de tasa gratuito y elimina el riesgo de que un pago omitido dañe tu crédito, así que inscríbete a menos que tu flujo de caja sea realmente impredecible.

Ingresa tu saldo total actual de todos los préstamos que deseas modelar. Si tus préstamos tienen tasas muy diferentes, calcúlalos por separado para obtener una imagen más precisa, o usa una tasa promedio ponderada por el saldo como aproximación.

Ingresa la tasa de interés anual como un porcentaje y el plazo de pago en años. Diez años es el estándar federal; los plazos extendidos y refinanciados comúnmente duran quince, veinte o veinticinco años.

Agrega cualquier pago mensual extra al capital que planees realizar. Los resultados muestran tu pago requerido, el tiempo de liquidación incluyendo el monto extra, el interés total y cuánto interés y tiempo ahorra el pago extra en comparación con el pago mínimo.

Ingresa tu ingreso anual bruto para ver el pago como una proporción de los ingresos. Usa ingresos antes de impuestos para la comparación estándar con la pauta del 10%.

Los resultados son estimaciones para un préstamo de amortización estándar y tasa fija. No modelan fórmulas basadas en los ingresos, subsidios de intereses, eventos de capitalización o condonación. Confirma los detalles de tus propios préstamos con tu administrador.