Roth IRA Rechner

Sie zahlen Geld ein, auf das Sie bereits Einkommensteuer gezahlt haben. Es gibt keinen Abzug in dem Jahr, in dem Sie einzahlen, was der Kompromiss gegenüber einem traditionellen IRA oder einem Pre-tax 401(k) ist. Im Gegenzug wächst das Konto ohne jährliche steuerliche Belastung durch Dividenden, Zinsen oder Kapitalerträge, und qualifizierte Entnahmen im Ruhestand sind völlig steuerfrei — sowohl die Beiträge als auch jeder Dollar an Zuwachs darüber hinaus.

Eine Entnahme gilt als qualifiziert, wenn das Konto mindestens fünf Steuerjahre lang bestanden hat und Sie mindestens 59½ Jahre alt sind (oder die Ausschüttung aufgrund von Tod, Erwerbsunfähigkeit oder eines Erstkaufs einer Immobilie bis zu einer lebenslangen Obergrenze von 10.000 $ erfolgt). Die Fünf-Jahres-Frist beginnt am 1. Januar des Steuerjahres Ihrer ersten Einzahlung in einen beliebigen Roth IRA. Daher setzt die Eröffnung eines Kontos mit einem kleinen Betrag die Uhr in Gang.

Ihre eigenen Beiträge — nicht Umwandlungen, nicht Erträge — können in jedem Alter und aus jedem Grund ohne Steuern und ohne Strafe abgehoben werden. Das ist einzigartig unter den Rentenkonten und der Grund, warum viele Menschen einen Roth IRA als Altersvorsorge mit eingebautem Notfallpuffer betrachten. Beiträge abzuziehen ist in den meisten Fällen dennoch eine schlechte Idee, da Sie diese über das Limit des laufenden Jahres hinaus nicht wieder einzahlen können, aber die Flexibilität ist real.

Im Gegensatz zu einem traditionellen IRA gibt es bei einem Roth IRA keine erforderlichen Mindestentnahmen zu Lebzeiten des ursprünglichen Eigentümers. Das Geld kann bis in Ihre Achtziger und Neunziger unangetastet weiterwachsen, was es zum natürlichen Ort für Ihre aggressivsten Anlagen mit der höchsten Renditeerwartung macht, und zum Konto, das Sie zuletzt aufbrauchen sollten.

Das jährliche IRA-Beitragslimit ist eine kombinierte Obergrenze für alle Ihre traditionellen und Roth IRAs, kein Limit pro Konto. Sparer ab 50 Jahren können zusätzlich zum Standardlimit eine Catch-up-Zahlung leisten. Beiträge für ein Steuerjahr können bis zur Frist für die Bundessteuererklärung im folgenden April geleistet werden, was bedeutet, dass Sie das letzte Jahr noch finanzieren können, während Sie bereits das aktuelle Jahr besparen.

Sie können nicht mehr einzahlen, als Ihr Erwerbseinkommen für das Jahr beträgt. Kapitalerträge, Mieteinnahmen und Social Security zählen nicht dazu. Ein nicht erwerbstätiger Ehepartner kann dennoch über einen Spousal IRA finanziert werden, sofern das Paar gemeinsam veranlagt und der erwerbstätige Ehepartner über genügend Erwerbseinkommen verfügt, um beide Beiträge zu decken.

Direkte Roth-Beiträge werden ab einem Schwellenwert des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) reduziert, der vom Anmeldestatus abhängt. Innerhalb des Phase-out-Bereichs wird Ihr zulässiger Beitrag proportional gekürzt; oberhalb des Bereichs beträgt er null. Einzahlungen bei Ineligibilität führen zu einem überschüssigen Beitrag, der mit einer Strafe von 6 % für jedes Jahr belegt wird, in dem er auf dem Konto bleibt. Prüfen Sie also Ihr MAGI vor der Einzahlung oder warten Sie bis zum Jahresende.

Besserverdiener nutzen häufig den Backdoor Roth: Einzahlung in einen nicht abzugsfähigen traditionellen IRA, dann Umwandlung in einen Roth. Der Haken ist die Pro-Rata-Regel — wenn Sie andere Pre-tax-IRA-Gelder besitzen, wird die Umwandlung proportional über alle Ihre IRA-Guthaben besteuert, nicht nur über die neuen nachversteuerten Dollars. Die Übertragung bestehender Pre-tax-IRA-Guthaben in einen 401(k) des Arbeitgebers ist die Standardlösung. Sprechen Sie mit einem Steuerberater, bevor Sie diesen Spielzug ausführen.

Die Lehrbuchregel ist einfach: Wenn Ihr Steuersatz im Ruhestand höher sein wird als heute, wählen Sie Roth; wenn er niedriger sein wird, wählen Sie traditionell. Mathematisch gesehen sind beide bei identischen Steuersätzen gleichwertig — Steuern auf das Saatgut zu zahlen versus Steuern auf die Ernte zu zahlen, ergibt die gleichen Dollars nach Steuern.

Die Realität verkompliziert diese klare Antwort in vier Punkten. Erstens können die meisten Menschen nicht das nachversteuerte Äquivalent einzahlen, sodass ein 7.000 $ Roth-Beitrag effektiv grösser ist als ein 7.000 $ traditioneller Beitrag. Zweitens erscheinen steuerfreie Entnahmen nicht in der Formel, die bestimmt, wie viel Ihrer Social Security steuerpflichtig ist, oder im Einkommenstest für Medicare IRMAA-Zuschläge. Drittens bedeuten fehlende Mindestentnahmen mehr Kontrolle über Ihre Steuerklasse in jedem einzelnen Jahr des Ruhestands. Viertens erben Hinterbliebene einen Roth steuerfrei, was unter der Zehn-Jahres-Auszahlungsregel für die meisten nicht-ehelichen Begünstigten enorm wichtig ist.

In der Praxis profitieren junge Sparer in den Steuerklassen von 12 % und 22 % fast immer vom Roth. Spitzenverdiener in der 32 %-Klasse und darüber profitieren meist vom Pre-tax-Aufschub während ihrer Erwerbsjahre und wandeln dann in der einkommensschwachen Phase zwischen dem Ruhestand und dem Beginn von Social Security und Mindestentnahmen in einen Roth um. Viele Haushalte sollten beides halten, da steuerliche Diversifizierung es Ihnen ermöglicht, jedes Jahr zu wählen, aus welchem Topf Sie Geld entnehmen.

Wofür auch immer Sie sich entscheiden, die Sparrate ist weit wichtiger als der Kontotyp. Ein Sparer, der 15 % seines Einkommens in das 'falsche' Konto steckt, wird am Ende weit vor demjenigen liegen, der 5 % in das 'richtige' Konto einzahlt.

Beginnen Sie mit einem Guthaben von 25.000 $ im Alter von 35 Jahren, zahlen Sie jedes Jahr 7.000 $ ein und nehmen Sie eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7 % an. Mit 65 Jahren enthält das Konto etwa 900.000 $. Davon sind ca. 235.000 $ Ihr eingezahltes Geld und rund 665.000 $ Zuwachs. In einem Roth IRA gehört jeder Dollar dieses Zuwachses Ihnen, steuerfrei, für immer.

Lassen Sie dieselben Beiträge durch ein gewöhnliches steuerpflichtiges Broker-Konto laufen, bei einem Grenzsteuersatz von 22 % auf das jährliche Wachstum, sinkt das Endguthaben auf etwa 700.000 $. Die Lücke — rund 200.000 $ — ist der Wert des Steuervorteils über dreissig Jahre. Sie ergibt sich aus zwei Zinseszinseffekten: keine jährliche Steuer auf Dividenden und realisierte Gewinne sowie keine Kapitalertragsteuer beim Ausstieg.

Verzögerung macht mehr aus, als die meisten erwarten. Beginnt man denselben Plan mit 45 statt mit 35 Jahren, reduziert sich das Endguthaben um mehr als die Hälfte, da das letzte Jahrzehnt des Zinseszinses die meiste Arbeit leistet. Zehn Jahre Beiträge von 7.000 $ sind 70.000 $ Kapital, aber das Wachstum, das diese frühen Dollars erzeugt hätten, ist ein Vielfaches davon wert.

Auch Renditeannahmen sind wichtig. Senken Sie die Rendite von 7 % auf 5 %, landet derselbe Plan eher bei 600.000 $. Ein langfristiger nominaler Wert von 6 % bis 7 % ist eine vernünftige Annahme für ein diversifiziertes, aktienlastiges Portfolio, aber behandeln Sie jede einzelne Projektion als Szenario, nicht als Prognose. Rechnen Sie die Zahlen mit einer pessimistischen Rate nach, bevor Sie unumkehrbare Entscheidungen treffen.

Geben Sie Ihr aktuelles Alter und das Alter ein, in dem Sie die Einzahlungen beenden möchten. Die Projektion geht davon aus, dass Beiträge einmal jährlich geleistet werden und das volle Jahr über wachsen, was dem Ergebnis von monatlichen Beiträgen zu Beginn des Jahres nahekommt und etwas über Beiträgen liegt, die erst im Dezember geleistet werden.

Das aktuelle Guthaben sollte die Summe aller Roth IRAs sein, die Sie besitzen. Der jährliche Beitrag ist der Betrag, den Sie tatsächlich jedes Jahr einzahlen möchten — wenn Sie planen, ab 50 Catch-up-Beiträge zu leisten, führen Sie die Projektion zweimal durch und mischen Sie die Ergebnisse, oder nutzen Sie einfach Ihren durchschnittlich erwarteten Beitrag.

Die erwartete Rendite sollte ein nominaler jährlicher Wert sein. Wenn Sie das Ergebnis in heutiger Kaufkraft sehen möchten, ziehen Sie Ihre Inflationsannahme von der Rendite ab: Eine nominale Rendite von 7 % bei 3 % Inflation wird zu einer realen Rendite von 4 %, und das resultierende Guthaben wird in heutigen Dollars ausgedrückt.

Das Feld für den Grenzsteuersatz wird nur für den Vergleich mit dem steuerpflichtigen Konto verwendet. Es stellt den Steuersatz dar, der auf Kapitalerträge anfallen würde, wenn dasselbe Geld ausserhalb eines Rentenkontos gehalten würde. Wenn Sie ihn auf null setzen, verschwindet der Vergleich und es wird nur das rohe Zinseszinsergebnis angezeigt.

Einzahlen und niemals investieren ist der häufigste Fehler. Geld, das in einem IRA landet, liegt in einem Abrechnungskonto zu Barzinssätzen, bis Sie etwas kaufen. Jedes Jahr stellen Tausende Sparer fest, dass ein Jahrzehnt an Beiträgen uninvestiert blieb. Richten Sie am Tag der Kontofinanzierung eine automatische Anlageanweisung ein.

Die Fünf-Jahres-Frist zu ignorieren, ist der zweite Fehler. Wenn Sie noch nie einen Roth besessen haben, eröffnen Sie jetzt einen mit einem symbolischen Betrag, selbst wenn Sie ihn nicht voll finanzieren können, damit die Uhr bereits läuft, wenn Sie echtes Geld bewegen.

Dem Steuerabzug hinterherzujagen, ist der dritte Fehler. Besserverdiener, die standardmässig in jedem Konto Pre-tax-Beiträge leisten, enden oft mit einem riesigen traditionellen Guthaben und gar keinem steuerfreien Topf. Das setzt sie Mindestentnahmen, IRMAA-Zuschlägen und künftigen Gesetzesänderungen bei den Steuerklassen aus.

Schliesslich ist das Einstellen der Beiträge während eines Marktrückgangs der teuerste Fehler von allen. Beiträge während eines Abschwungs kaufen mehr Anteile und tragen überproportional zum Gesamtergebnis bei. Automatisieren Sie den Beitrag, damit die Entscheidung nie neu diskutiert werden muss.